Debiti con banche e finanziarie: quali strumenti prevede la legge per affrontarli

Negli ultimi anni molte persone si sono trovate ad affrontare una situazione sempre più difficile: prestiti personali, finanziamenti, carte revolving e mutui che, sommati tra loro, diventano impossibili da sostenere.

Spesso il problema non nasce da comportamenti irresponsabili, ma da eventi imprevedibili, come la perdita del lavoro, una riduzione del reddito, una malattia, una separazione o altre difficoltà economiche che incidono sulla capacità di far fronte agli impegni assunti.

Quando i debiti superano le concrete possibilità di pagamento, è importante sapere che l'ordinamento prevede specifici strumenti destinati a gestire situazioni di sovraindebitamento.

Quando si può parlare di sovraindebitamento

Non tutti coloro che hanno uno o più finanziamenti si trovano in una situazione di sovraindebitamento.

Si parla di sovraindebitamento quando una persona non riesce più a soddisfare regolarmente le proprie obbligazioni e si trova in una situazione di squilibrio tra:

• debiti assunti;

• patrimonio disponibile;

• reddito effettivamente percepito.

In questi casi il pagamento delle rate diventa progressivamente più difficile e possono iniziare ad accumularsi ritardi, solleciti e richieste di pagamento.

I segnali che non devono essere sottovalutati

Alcune situazioni possono indicare una condizione di difficoltà economica che merita attenzione:

• utilizzo costante del fido bancario;

• ricorso a nuovi finanziamenti per pagare quelli precedenti;

• ritardi nel pagamento delle rate;

• segnalazioni nelle banche dati creditizie;

• ricezione di solleciti o diffide;

• notifiche di atti giudiziari;

• procedure esecutive già avviate o imminenti.

Una valutazione tempestiva della situazione può consentire di comprendere quali strumenti siano concretamente disponibili.

Cosa evitare quando i debiti diventano difficili da sostenere

Quando ci si trova in una situazione di difficoltà economica è importante evitare comportamenti che possano aggravare ulteriormente il problema.

Accendere nuovi finanziamenti per pagare quelli esistenti

Questa scelta può generare una progressiva crescita dell'esposizione debitoria, rendendo ancora più difficile il riequilibrio della situazione.

Ignorare comunicazioni e notifiche

Solleciti, diffide, decreti ingiuntivi e atti esecutivi richiedono attenzione e non dovrebbero essere trascurati.

Compiere operazioni patrimoniali senza adeguata valutazione

Trasferimenti di beni o altre operazioni effettuate in prossimità di iniziative dei creditori possono avere conseguenze giuridiche rilevanti.

Quali strumenti prevede la legge

Il Codice della Crisi d'Impresa e dell'Insolvenza prevede specifiche procedure destinate ai soggetti che non possono accedere agli strumenti riservati alle imprese maggiori.

Tra le principali procedure si possono ricordare:

Piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore

Consente al consumatore che si trovi nelle condizioni previste dalla legge di proporre un piano sostenibile in relazione alla propria situazione economica.

Concordato minore

Destinato principalmente a professionisti, lavoratori autonomi e piccoli imprenditori che possiedono i requisiti previsti dalla normativa.

Liquidazione controllata

Permette di mettere a disposizione dei creditori il patrimonio esistente secondo le modalità stabilite dalla legge e sotto il controllo dell'autorità giudiziaria.

Esdebitazione

In presenza dei presupposti previsti dalla normativa, il debitore può ottenere la liberazione dai debiti residui non soddisfatti nel corso della procedura.

È possibile eliminare tutti i debiti?

Non esiste una risposta uguale per tutti.

Ogni situazione deve essere valutata singolarmente considerando:

• entità dei debiti;

• reddito disponibile;

• patrimonio esistente;

• composizione del nucleo familiare;

• comportamento tenuto dal debitore nel tempo.

Le procedure previste dal Codice della Crisi non rappresentano soluzioni automatiche, ma strumenti giuridici regolati da requisiti precisi e soggetti al controllo dell'autorità giudiziaria.

Un esempio pratico

Una persona ha contratto nel tempo:

• due prestiti personali;

• una carta revolving;

• alcuni debiti fiscali;

e dispone oggi di un reddito significativamente inferiore rispetto a quello percepito quando i finanziamenti sono stati sottoscritti.

Le rate complessive risultano ormai difficilmente sostenibili.

In una situazione di questo tipo può essere opportuno verificare se sussistano i presupposti per accedere a una delle procedure previste dal Codice della Crisi, valutando la documentazione e le circostanze concrete del caso.

Sovraindebitamento e procedure presso il Tribunale di Trapani

Le procedure previste dal Codice della Crisi d'Impresa e dell'Insolvenza possono essere attivate anche presso il Tribunale di Trapani quando ricorrono i requisiti previsti dalla legge. La corretta ricostruzione della situazione debitoria, reddituale e patrimoniale rappresenta il primo passaggio per comprendere quali strumenti siano concretamente applicabili.

Conclusioni

Trovarsi in una situazione di difficoltà economica non significa necessariamente essere privi di strumenti di tutela.

L'ordinamento prevede specifiche procedure destinate a gestire situazioni di sovraindebitamento, ma ogni caso richiede una valutazione individuale fondata sulla documentazione disponibile e sulle caratteristiche della posizione debitoria.

Comprendere tempestivamente la propria situazione consente di conoscere gli strumenti previsti dalla legge e di affrontare il problema con maggiore consapevolezza.

DOMANDE FREQUENTI

Chi può accedere alle procedure di sovraindebitamento?

Possono accedervi, in presenza dei requisiti di legge, consumatori, professionisti, lavoratori autonomi, piccoli imprenditori e altri soggetti non assoggettabili alla liquidazione giudiziale.

Cos'è l'esdebitazione?

L'esdebitazione è il provvedimento che, nei casi previsti dalla legge, consente al debitore di essere liberato dai debiti residui non soddisfatti durante la procedura.

È necessario possedere beni per accedere alle procedure?

Non sempre. La possibilità di accesso dipende dalla procedura scelta e dalla situazione concreta del debitore.

Le procedure di sovraindebitamento bloccano automaticamente i creditori?

La disciplina prevede specifici strumenti di protezione, ma gli effetti variano in base alla procedura attivata e ai provvedimenti adottati dall'autorità giudiziaria.

È possibile accedere alle procedure anche se si hanno debiti fiscali?

Sì. In presenza dei requisiti previsti dalla legge, le procedure possono riguardare anche debiti nei confronti dell'Agenzia delle Entrate e dell'Agenzia delle Entrate-Riscossione.

Chi valuta la situazione del debitore?

Ogni procedura richiede la verifica dei requisiti previsti dalla normativa e il coinvolgimento degli organismi e delle autorità competenti.